Kumulatsioon on riskide summa, mille puhul võib kahjustuda, hävida või täielikult kaduda märkimisväärne hulk kindlustusobjekte. Samas saab neid ehitisi kindlustada erinevate lepingute alusel ja suurte kindlustussummade eest. Teisisõnu, riski kumulatsioon on kindlustuslepingute kohaselt maksimaalsete võimalike kahjude kogum ehk PML (Probable Maximum Loss), kui sama intsidendi tõttu toimub kindlustusjuhtum. See võib olla orkaan, maavärin, üleujutus, tsunami ja muud looduskatastroofid.
Riski kumulatsiooni arvutamise näide
Teatavasti on kindlustusjuhtumid kirjas kindlustuslepingus. Pärast nende tekkimist on kindlustusorganisatsioon kohustatud makseid tegema. Kuidas kumulatsiooni arvutada? Võtame näiteks büroohoone. Oletame, et meil on kuus tuba samas majas. Need piirkonnad on kindlustatud eraldi lepingutega, millest igaühe kindlustussumma on kaheksa miljonit rubla. Nagu juba mainitud, on kumulatsioon riskide summa. Ohuhinnangu kohaselt võib tõsine tulekahju hävitada kogu hoone. Sellises olukorras on PML-i summa iga kindlustuslepingu alusel kaheksa miljonit rubla ja riskide kumulatsioon onvõrdub neljakümne kaheksa miljoni rublaga.
Kumulatsiooni mõjutavad tegurid
Kumulatsioon on nähtus, mille suurust mõjutavad kindlustusobjektide geograafilised koordinaadid. Siinkohal tuleb rõhutada, et erineva aadressiga objektid ei asu alati üksteisest piisaval kaugusel. Seetõttu võivad need ühe kindlustusjuhtumi tõttu kahjustuda või hävida. Teisest küljest võivad samal aadressil asuvad objektid olla üksteisest nii kaugel, et neid ei mõjuta ükski sündmus. Sellest lähtuv alt saame järeldada, et kumulatsiooni suuruse määramisel tuleks arvestada nii kindlustusobjektide füüsilist aadressi kui ka nende tegelikku asukohta üksteise suhtes.
Kumulatsiooniperiood
Kumulatsiooniperiood on ajavahemik, mille jooksul sama kindlustusjuhtumi toimumine põhjustab kindlustusseltsile maksimaalselt võimalikke kahjusid. Tuleb märkida, et maksimaalse riskide kumulatsiooni perioodi kehtestamisel on suur tähtsus sõlmitud kindlustuslepingute kestusel. Lisaks on oluline arvestada nendes lepingutes märgitud kindlustussummadega.
