Täna töötab meie riigis mitu maksesüsteemi. Venemaa Föderatsiooni Keskpanga süsteem mängib aga tänapäeval kõige olulisemat ja isegi võtmerolli kogu pangandussüsteemis. See moodustab kogu Venemaa riikliku maksesüsteemi institutsionaalse aluse.
Konseptsioon
Venemaa Panga maksesüsteem (PSBR) on keeruline organisatsiooniline ja tehnoloogiline süsteem. Ta täidab mitmeid ülesandeid, mis on suunatud Venemaa Panga eesmärkide saavutamisele vastav alt riigi õigusaktidele. Vastav alt Venemaa Panga maksesüsteemi määrusele tuleks seda mõista reeglite, lepinguliste suhete, metoodikate ühtsusena, mis võimaldab kõigil osalejatel teha omavahel tehinguid vastav alt seadusega kehtestatud skeemile.
See pakub krediidiasutustele ja riigiasutustele laia valikut teenuseid. RPBR-l on riiklikus RPRP-s madalaim risk. Vene Föderatsiooni keskpank toimib kogu infrastruktuuri peamise stabiliseeriva elemendina. Viimasel ajal iseloomustas PBR arenguaastaid likviidsusjuhtimise teenuste valiku laienemine läbisuhtlemine organiseeritud turgudega.
Süsteemi reguleerimise õiguslik alus sisaldab:
- Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeks;
- FZ "Keskpangast";
- FZ "Pankadest ja pangandustegevusest";
- pankade reeglid;
- panganduslepingud korrespondentkontodel.
Vene Föderatsiooni Keskpanga maksete süsteem on peamine element, mille kaudu riigis rahapoliitikat ellu viiakse. Seda läbivad tehingud, mis on maksete arvu ja mahu poolest märkimisväärsed.
Praegune olek
Vene Föderatsiooni riikliku maksesüsteemi peamine ja oluline komponent on keskpanga maksesüsteem. Just tema on riigi fiskaalpoliitika elluviimise keskne kanal.
Selliste järelduste paikapidavust kinnitavad järgmised andmed. Näiteks 2018. aastal kandsid krediidiorganisatsioonid-operaatorid üle 513 173,2 miljardit rubla. Samal ajal RRP raames - umbes 1 340 034,2 miljardit rubla. Seetõttu võib väita, et Venemaa Pank kandis oma süsteemis üle rahalisi vahendeid, mille maht oli 2,5 korda suurem kui turuoperaatoriteks olevate krediidiasutuste kaudu üle kantud mahud.
FZ nr 86-FZ "Venemaa keskpangast" sätestab, et koos selliste Venemaa Föderatsiooni Keskpanga eesmärkidega nagu rubla stabiilsus on peaeesmärk Venemaa keskpanga pidev toimimine. kogu süsteem tervikuna. Samal ajal hoiab selgelt ja pidev alt toimiv maksesüsteem rubla stabiilsust, kasutades seda maksevahendina, ning aitab tugevdada ka krediidi- ja finantsolukorda. Venemaa tööstused pankadevaheliste tehingute ja arvelduste kaudu.
Vene Föderatsiooni Keskpanga eesmärgid, selle funktsioonid ja võimalused määravad süsteemi enda kui ühe peamise võimaluse Venemaa finantspoliitika elluviimisel ja tagavad selle juhtrolli. FSBR-i kaudu liiguvad olulised summad ja valdav osa maksetest Venemaal. Näidatud põhjused määratlevad selle Venemaal süsteemselt olulisena.
Vene Föderatsiooni keskpank reguleerib, kontrollib oma maksesüsteemi ja täidab ka kohustusi teiste osalejate ees.
Vene Föderatsiooni Keskpank võtab meetmeid oma süsteemi arendamiseks, et tõsta tootlikkust ja tagada pidev töö. Selline arendus on suunatud selle efektiivsuse tõstmisele kulude vähendamise, osutatavate teenuste kvaliteedi tõstmise, nii maksete kui ka taotluste ja kontrollitoimingute tootlikkuse tõstmise ning finantsriski, maksejõuetuse riski, operatsiooniriski, süsteemsete ja seadusandlike ohtude vähendamise kaudu.
Süsteemi enda toimimist reguleerib määrus "Vene Panga maksesüsteemi kohta", mis määratleb panga olulisuse peamised aspektid, peatamise reeglid, kliiringu kehtestamise korra. ja arveldusi.
Vene Föderatsiooni keskpanga maksesüsteemis on arveldussüsteemid ja mehhanismid, mis erinevad territoriaalse ulatuse ja tehtud maksete suuruse, reeglite ja protseduuride, osalejate koosseisu ja arveldusdokumentide, maksete kiiruse ja kasutatavate tehnoloogiate poolest.
Ülesandedsüsteemid
Maksesüsteemi ees seisvate peamiste ülesannete hulgas on järgmised:
- töökindlus, tõhusus ja tööohutus;
- usaldusväärsus ja tugevus, mis peaks tagama tööhäirete puudumise;
- töövoo väljundi tõhusus;
- lähenemise õiglus.
Allpool olev tabel võtab kokku 2018. aasta RPBR-i andmed.
| Süsteem | Ülekannete arv, milj. | Struktuur, % | Ülekannete maht, miljard rubla | Struktuur, % |
| Kogu süsteem | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MAYOR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Posti- ja telegraafitehnoloogia | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funktsioonid
Süsteemi põhifunktsiooniks võib nimetada dünaamika tagamist jakäibe stabiilsus. Tõhusa süsteemiga on võimalik ka rahasfääri hea kontroll, mis aitab krediidiasutustel aktiivselt oma likviidsust säilitada, vähendades seega vajadust suurte ülereservide järele.
Maksesüsteem tagab:
- Rahad krediteeritakse klientide vahenditesse kättesaamise päeval. Mõnes piirkonnas toimub nende rahaliste vahendite debiteerimine ja krediteerimine reaalajale lähedases režiimis, mida on võimalik kohe kasutada.
- Võime hallata maksevõimet, pakkudes finantsasutustele tagatisega päevasiseseid laene.
- Finantspoliitiliste meetmete rakendamine krediidi, hoiuse, sularaha ja muude toimingute teenindamise kaudu.
- Arveldused finantsturul.
Seoses teabe turvalisusega süsteemis on ette nähtud: identifitseerimine, terviklikkuse kontroll ja maksedokumentide autentsuse tõendamine, juurdepääsuõiguste eraldamine ja kaitse ebaühtlase juurdepääsu eest maksete töötlemise ressurssidele. süsteem, kontroll arveldustehingute üle, makseteabe salastatus (krüptograafiline kaitse), tarkvara- ja riistvarasüsteemide ning teaberessursside varundamine.
Põhielemendid
Tabel kirjeldab süsteemi põhielemente.
| Element | Iseloomulik |
| Institutsioonid | Paku rahaülekandeteenuseidja võla tagasimaksmine |
| Tööriistad | Teosta ülekandeid agentide vahel |
| Suhted | Reguleerige sularahata maksete korda |
Kõik elemendid on üksteisega tihed alt seotud. Suhtlemine toimub vastav alt kehtestatud reeglitele, mis on fikseeritud normatiivdokumentides ja rahvusvahelistes lepingutes. Kogu süsteemi töö põhineb spetsiaalsetel õigusaktidel ja selle toimimise reeglitel.
Venemaa Panga maksesüsteem sisaldab:
- Kiireloomulised elektroonilised maksed;
- rohkem kui seitsekümmend spetsiaalset elektroonilist maksesüsteemi piirkondades, mis töötavad pidev alt;
- järjepidev alt tegutsevad Moskva piirkonna elektroonilised maksed;
- elektrooniliste maksete komplekt riigi erinevate piirkondade vahel, mis võimaldab raha üle kanda Vene Föderatsiooni piirkondade vahel 1-2 päeva jooksul;
- makseterminale kasutavad maksesüsteemid;
- mitmed spetsiaalsed makseseadmed mõne Vene Föderatsiooni piirkonna ja Vene Föderatsiooni keskpanga allüksuste jaoks.
Üldiselt koosneb RPBR-süsteem ise mitmest alamsüsteemist, nagu on näidatud allolevas tabelis.
| Alamsüsteem | Iseloomulik |
| Normatiivne | Kogu seadusandlikke dokumente toimimise põhialuste kohta |
| Institutsiooniline | Organisatsioonide kogukond, mis tagab kogu tõrgeteta toimimise |
| Tehnoloogiline | Tehinguteks ja ülekanneteks kasutatavad tehnoloogiad |
| Teenus | Arvutuste kogum, mis moodustab makseteenuste eristamise |
Põhiliikmed
Venemaa Panga maksesüsteemis osalejate hulgast saab tuvastada:
- Vene Föderatsiooni keskpank, mida esindavad oma osakonnad.
- Finantsasutused ja pangad Venemaa riiklikus maksesüsteemis
- Föderaalkassa.
- Vene Föderatsiooni keskpanga teised kliendid, kes ei ole finantsasutused (filiaalid).
Keskpanga pädevusse kuulub riskijuhtimine ja likviidsusriski kontroll. Samuti reguleerib see oma osalejaid, toimib süsteemi peamise operaatorina.
Vene Föderatsiooni Keskpanga riskijuhtimise olemus on järgmine:
- ennetavate meetmete rakendamine finantsraskustes pankadele;
- krediidiasutuste tegevuse kontrollimine arveldustegevuse valdkonnas;
- arveldust reguleerivate õigusnormide väljatöötamine;
- kanalikaitse vormide loomine ja rakendamine.
Vene Föderatsiooni keskpanga osakondades avatakse pangakontod neile, kes süsteemis osalevad ja on Vene Föderatsiooni Keskpanga kliendid.
Maksesüsteemiskohustuslik osalemine. Selle rolli eeltingimuseks on korrespondentkonto avamine Vene Föderatsiooni keskpangas. Maksesüsteemis rolli peatamise protseduuri ei kasutata. Asutuse osalemine lõpeb pärast kontolepingu lõppemist või finantsettevõtte jaoks finantsettevõttelt pangalitsentsi äravõtmise hetkest. Identifitseerimine toimub mitme kataloogi järgi:
- BIC RF kataloog (Vene Föderatsiooni Keskpanga struktuuriüksuste, finantsasutuste ja nende allüksuste jaoks);
- BESP süsteemis osalejate kataloog;
- kohalikud kataloogid, mida kasutatakse Vene Föderatsiooni Keskpanga maksesüsteemi igas kohalikus filiaalis (kõigi klientide jaoks, sealhulgas nende jaoks, kes ei ole finantsasutused).
Teatmeteosed kasutavad ainulaadseid Vene identifitseerimiskoode. Kontonumbrid klientide pankades moodustatakse vastav alt Vene Föderatsiooni Keskpanga ja finantsasutuste raamatupidamiseeskirjadele.
Vene Föderatsiooni Keskpank, kes on maksete infrastruktuuri haldaja ja rahaülekannete operaator, kannab raha üle Venemaa Föderatsiooni Keskpanga maksesüsteemis osalevate pankade kontode kaudu, mis on tema kliendid.
Vene Föderatsiooni keskpank pakub maksesüsteemis osalejatele järgmisi teenuseid:
- hooldusteenused;
- arveldusteenuste eest tasumine;
- makseteenused.
PSBR töötab iga päev, välja arvatud nädalavahetustel ja puhkepäevadel, mis on kehtestatud Venemaa eeskirjadega.
Süsteemis osalemise kriteeriumid on järgmised:
- toimib kliendinakrediidiasutus – otseosaleja;
- pakkus juurdepääsu teenusele raha ülekandmiseks elektrooniliste korralduste abil;
- organisatsioon ei ole registreeritud Vene Föderatsiooni Panga kliendiks.
Selgub, et osalemise kaudsus väljendub selles, et organisatsioonid ise ei saa Venemaa Pangaga lepinguid sõlmida, vaid ainult otsese osaleja kaudu:
- olukorras, kus krediidiasutustel on Vene Föderatsiooni Pangas korrespondentkonto;
- olukorras, kus otsene osaleja lõpetab süsteemis osalemise, siis ka tema kliendid.
Põhilised pankadevahelised arveldussüsteemid
Vene Föderatsioonis on mitmeid paralleelseid pankadevahelisi arveldussüsteeme, mis on toodud allolevas tabelis.
| Süsteem | Iseloomulik |
| Vene Föderatsiooni Keskpanga maksesüsteem | Arveldused tehakse tsentraalselt läbi võrgu. Igal pangal on oma avatud korrespondentkonto, kus hoitakse sularahareserve. |
| Pankadevaheline arveldussüsteem | Põhineb osalejatevahelise otsese kirjavahetuse kujunemisel |
| Arveldussüsteem | Arveldusi viivad läbi sõltumatud arveldusettevõtted |
| Pangasisesed arveldussüsteemid | Emaorganisatsioonide ja pankade filiaalide vahelised arveldused. |
MaksesüsteemVene Föderatsiooni keskpank on tsentraliseeritud ja ülejäänud on detsentraliseeritud.
Toimimise alused
RPBR-is on arvutusi, mis erinevad üksteisest osalejate koosseisu, levialade, ajaperioodi, juurutamise põhitõdede, tehnoloogiate poolest.
Allpool käsitleme olemasolevaid arveldussüsteeme ja nende omadusi.
| Olemasolevad arvutused | Iseloomulik |
| BESP (pankade vahel elektrooniliselt) | Eesmärk: raha ülekandmine Internetis. Arveldused toimuvad elektrooniliste tehnoloogiate abil kogu riigis |
| WER (piirkondade sees) | Rohkem kui 70 ühikut. Nad töötavad pidev alt ja kannavad raha üle Vene Föderatsiooni keskpanga süsteemi piirkondlikele komponentidele, see tähendab territooriumile, mis allub Vene Föderatsiooni keskpanga territoriaalbüroole. Elektroonilise tehnoloogia rakendamine kogu piirkonnas |
| Moskva piirkonna VER | Rakenda lennurežiim või pidev valik. |
| MED (piirkondade vahel) | Raha kantakse üle riigi piirkondade vahel. Elektroonilise tehnoloogia rakendamine piirkondade vahel |
| Aviso süsteem | Pabertehnoloogia, mis võimaldab edastada nii samas piirkonnas kui ka vahemikus |
Süsteemi BESP eriomadused Venemaa Panga maksesüsteemi arendamise osana:
- töötab kogu Vene Föderatsiooni Keskpanga süsteemi raames;
- ainult kiireloomulised ülekanded;
- ülekanne toimub ainult elektrooniliste tellimuste alusel;
- aksepteerime elektroonilisi rahalisi vahendeid veebis.
Elektroonilisi tehnoloogiaid kasutavad maksed moodustavad peaaegu 99% tehingute koguarvust.
RPS-is elektrooniliste tehnoloogiate abil arveldussüsteemi juurutamisel saab dokumente genereerida elektrooniliste teadete kujul. Selliste sõnumite vormingu töötas välja Vene Föderatsiooni Keskpank. Need saadetakse Venemaa Panga transpordisüsteemi kasutades.
Venemaa Panga maksesüsteemi korraldus toimib kollektiivse teabetöötluse kaudu, mis hõlmab kõrge kättesaadavusega töötlemiskeskusi, aga ka elektrooniliste arvelduste transpordisüsteemi.
Tariifipoliitika
See poliitika põhineb tariifide eristamise põhimõtetel maksete tüpoloogiast. Selle eesmärk on suurendada kõigis asulates osalejate huvi kaasaegsete tehnoloogiate rakendamise vastu, tagades kulude katmise. MED ja VER eeldavad teenuste maksumuse tõusu päeva lõpuks, et jaotada koormus ühtlaselt kõikidele automatiseeritud kompleksidele. BESP-süsteemis saab tariife määrata sõltuv alt osalemisvormidest, mis tulenevad erinevast teenusetasemest, samuti maksetüübist, selle käitumise prioriteedist. Vahetusteenustele tariifipoliitikat ei laiendataVene Föderatsiooni Keskpanga poolt kasutajatele edastatavad elektroonilised sõnumid. Tariifid kinnitab panga direktorite nõukogu.
Venemaa Panga maksesüsteemi tariifipoliitika peamised eesmärgid on:
- tingimuste kujundamine RPS-teenuste klientuuri ja likviidsuse juhtimise optimeerimiseks;
- tegevuskulude vähendamine ebaühtlase töökoormuse tõttu;
- süsteemi haldamise (osaliste) tegevuskulude katmine, säilitades selle atraktiivsuse.
Riskijuhtimise põhitõed
Venemaa Pangas loodi vastav alt 27. juuni 2011. aasta föderaalseadusele nr 161 “Vene Panga riikliku maksesüsteemi kohta” spetsiaalne komitee riskihindamise protsesside koordineerimiseks, mis rakendab neid riskijuhtimisprotsesse. Tema ülesanne on luua tingimused riskide hindamiseks ja nende juhtimine RRP-s, samuti selle hindamise läbiviimine, soovituste koostamine tuvastatud negatiivsete aspektide minimeerimiseks.
Järeldus
Venemaa Keskpanga maksesüsteemi peetakse õigustatult suurimaks töötlemisel olevate tehingute ja maksete mahu ja arvu poolest. Samal ajal on selles põhikohal Vene Föderatsiooni Keskpank, kuna ta on nii kogu süsteemi osaleja kui ka operaator, täidab arveldussuhete koordineerimise ja reguleerimise ülesandeid. Samuti viib läbi erasüsteemide monitooringu analüüse, kehtestab nende toimimise põhimõtted, põhireeglid ja standardid. Venemaa maksesüsteem ja Vene Föderatsiooni pangad teevad tihedat koostöödüksteisega.
